장기계약보험 해지 환급금 얼마나 받을 수 있을지 대략적으로 계산 해 보도록 하겠습니다. 예금과 달리 보험은 원금 유지가 잘 되지 않기 때문에 이 점을 미리 알아두시면 좋을 것 같습니다.
장기계약보험 해지 환급금
해지환급금은 보험계약자가 계약을 중도에 해지할 때 보험사로 부터 돌려 받는 금액으로 납입한 보험료에서 일정비용 (위험보험료, 사업비 등)을 차감한 뒤 남은 금액을 돌려 받게 되는 형식 입니다.
환급금의 계산 방식
해지환급금은 아래 공식으로 계산됩니다:
해지환급금 = 납입보험료 – (위험보험료 + 사업비 + 해지공제금 등)
- 납입보험료: 계약자가 납입한 총 보험료.
- 위험보험료: 계약자가 보장받는 동안 보험사가 위험 부담을 위해 사용하는 비용.
- 사업비: 보험사 운영비, 설계사 수당 등 계약 유지에 필요한 비용.
- 해지공제금: 보험사가 계약 해지 시 별도로 공제하는 금액.
해지환급금이 적은 이유
- 초기 사업비 비중이 큼:
- 보험 계약 초기에 설계사 수당, 광고비, 행정 비용 등으로 많은 비용이 들어갑니다.
- 이 비용은 초기 납입보험료에서 우선 차감되므로, 초반 몇 년간 해지환급금이 거의 없거나 매우 적을 수 있습니다.
- 위험보험료 차감:
- 보험료의 일부는 위험보험료로 사용되며, 이는 다른 계약자의 보험금 지급이나 리스크 관리에 사용됩니다. 따라서 해지 시 돌려받지 못합니다.
- 중도 해지 페널티:
- 장기계약보험은 계약 기간을 지키는 것을 전제로 설계되었으므로, 중도 해지 시 불이익(해지공제금)이 적용됩니다.
주의사항
- 해지로 인한 보장 공백:
- 보험을 해지하면 더 이상 보장을 받을 수 없으므로, 이를 대체할 수단이 없다면 신중히 결정해야 합니다.
- 장기계약 해지 손실:
- 장기계약보험은 초기 3~5년 동안 해지환급금이 거의 없거나 납입보험료보다 훨씬 적을 수 있습니다. 장기적으로 유지할 수 있는 재정 계획을 검토하세요.
- 대안 검토:
- 해지가 아닌 “감액완납”이나 “보험료 납입 유예”와 같은 방법도 고려해볼 수 있습니다. 이를 통해 계약은 유지하면서도 경제적 부담을 줄일 수 있습니다.
환급금 확인 방법
- 보험사 고객센터:
- 가입한 보험사의 고객센터에 연락하여 환급금을 문의하세요.
- 계약번호와 본인 확인이 필요합니다.
- 보험계약서 또는 약관 확인:
- 계약서에 기재된 “해지환급금 예상표”를 확인하면, 경과 기간에 따른 환급금 내역을 알 수 있습니다.
- 보험사 온라인 서비스:
- 보험사 앱이나 홈페이지에서 본인 인증 후 계약 정보를 조회하면 해지환급금을 확인할 수 있습니다.
예시
20년 짜리 생명 보험을 월 50만 원 납입 하는데 5년 동안 보험을 들다가 해지 한다고 가정 했을 때 해지 환급금은 대략 얼마 정도인지 계산 해 보도록 하겠습니다.
기본 전제
- 총 납입보험료: 50만 원 × 12개월 × 5년 = 3,000만 원
- 사업비: 초기 20%~30%가 사업비로 사용됨.
- 위험보험료: 매월 일부 금액은 보장 제공을 위해 소진됨.
- 해지환급률: 계약 후 5년 경과 시 일반적으로 해지환급률은 20~50% 수준.
계산 과정
- 사업비 차감
- 초기 3년간 사업비 차감: 3,000만 원 × 30% = 900만 원
- 남은 금액: 3,000만 원 – 900만 원 = 2,100만 원
- 위험보험료 차감
- 매년 위험보험료가 납입보험료의 약 10~15% 수준이라고 가정.
- 5년간 위험보험료: 3,000만 원 × 15% × 5년 = 450만 원
- 남은 금액: 2,100만 원 – 450만 원 = 1,650만 원
- 해지환급률 적용
- 5년 차 해지환급률 30%라고 가정.
- 해지환급금: 1,650만 원 × 30% = 495만 원
원금에 비하면 터무니 없이 모자란 금액이긴 하지만 그래도 위험을 보장 받으면서 일정금액은 환급 받을 수 있다 이렇게 이해 하시면 좋을 것 같습니다.
만기까지 가는게 좋나?
만기까지 유지하는 경우 충분한 보장 혜택과 해지환급금을 많이 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 추천드리는 상황은 다음과 같습니다.
만기 유지 추천 상황
- 보험이 제공하는 보장이 나와 가족에게 중요한 경우.
- 현재 재정 상태가 안정적이고 보험료 납입이 큰 부담이 되지 않는 경우.
- 환급률이 높은 시점까지 기다릴 수 있는 경우.
중도 해지 추천 상황
- 재정적 부담이 크고 당장 보험료를 납부하기 힘든 경우.
- 보장이 더 이상 필요하지 않거나 대체할 다른 보험이 있는 경우.
- 다른 재정 목표(예: 부채 상환, 투자 등)를 우선시해야 하는 경우.
마침
지금까지 장기보험 해지 환급금은 얼마나 되는지 간단히 알아 보았습니다. 재정적 부담이 크고 현재 내야 할 돈이 많은 경우라면 중도 해지도 생각 해 보실 수 있고, 재정적으로 안정적 이면, 만기 시 환급금이 더 크기 때문에 유지 하는 것이 좋을 듯 합니다. 읽어주셔서 감사합니다.